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Système bancaire

Bien qu'une certaine forme de banque, principalement du type de prêt d'argent, existe en Inde depuis l'Antiquité, ce n'est que plus d'un siècle que les services bancaires appropriés ont commencé.Les premières institutions qui ont entrepris des activités bancaires sous le régime britannique étaient des maisons d'agence qui exerçaient des activités bancaires, en plus de leurs activités commerciales.La plupart de ces maisons d'agence ont été fermées entre 1929-1932.Après de graves problèmes financiers, trois banques de présidence ont ensuite été fusionnées dans la Banque impériale de l'Inde en 1919.

Le système bancaire moderne a commencé en Inde au début du 19ème siècle. Bank of Hindustan (1770) a été la première banque à être établie (Alexander and Co.) à Calcutta sous une direction européenne. L'autre banque créée était la Bank of Bengal (1806). La Banque de Bombay (1840) et la Banque de Madras (1843) s'appelaient les banques de la présidence. La première banque purement indienne fut la Punjab National Bank (1894) mais en 1881 la première banque à responsabilité limitée à être gérée par un conseil indien, à savoir la Oudh Commercial Bank fondée. Par la suite, la Banque nationale du Pendjab a été créée en 1894. Le mouvement Swadeshi, qui a débuté en 1906, a encouragé la formation d'un certain nombre de banques commerciales. La crise bancaire de 1913 à 1917 et la faillite de 588 banques dans divers États au cours de la décennie se terminant en 1949 ont souligné la nécessité de réglementer et de contrôler les banques commerciales. La Banking Companies (Inspection Ordinance) a été adoptée en janvier 1946 et la Banking Companies (Restriction of Branchs) Act en février 1946.

Période post-indépendance (1947-1991)

La loi sur les sociétés bancaires a été adoptée en février 1949, qui a ensuite été modifiée pour lire la loi sur la réglementation bancaire.

Nationalisation des banques

En vue d'amener les banques commerciales dans le courant dominant du développement économique avec des obligations et des objectifs sociaux définitifs, le gouvernement a émis l'ordonnance le 19 juillet 1969, acquérant la propriété et le contrôle de 14 grandes banques du pays, avec des dépôts dépassant Rs 50 crore chacun.Six autres banques commerciales ont été nationalisées à partir du 15 avril 1980. Les objectifs du système bancaire du secteur public ont été décrits le 21 juillet 1969.

La nationalisation a été effectuée pour vérifier la concentration du pouvoir économique entre quelques mains.Dans la banque du secteur privé, un petit nombre d'actionnaires pourraient déterminer les modèles d'allocation adaptés à leurs propres besoins.Deuxièmement, la nationalisation était essentielle pour provoquer des soldes sectoriels et régionaux et pour corriger le biais urbain.Enfin, les banques étaient considérées comme un instrument de transformation sociale et pas seulement un moyen de maximisation du profit.

Politique d'expansion du crédit des banques

Prêt du secteur prioritaire

• Le secteur prioritaire fait référence aux secteurs de l'économie qui peuvent ne pas obtenir de crédit opportun et adéquat en l'absence de cette dispense spéciale.En règle générale, ce sont des prêts à petite valeur aux agriculteurs pour l'agriculture et les activités alliées, les micro-entreprises et les petites entreprises, les pauvres pour le logement, les étudiants pour l'éducation et d'autres groupes à faible revenu et les sections plus faibles.
• L'extension du crédit aux petits emprunteurs dans les secteurs jusque-là négligé de l'économie a été l'une des tâches clés affectées aux banques du secteur public au cours de la période de post-nationalisation.
• Le secteur prioritaire comprend les catégories suivantes:

1. Agriculture
2. Micro et petites entreprises
3. Éducation
4. Logement
5. Crédit à l'exportation
6. Énergie renouvelable
7. Infrastructure sociale
8. Autres

Pour atteindre cet objectif, les banques ont établi des régimes pour étendre le crédit aux petits emprunteurs dans des secteurs tels que l'agriculture, l'industrie à petite échelle, le transport routier et l'eau, le commerce de détail et les petites entreprises qui avaient traditionnellement très peu de part dans le crédit étendu par les banques.Compte tenu de la nécessité de fournir des ressources financières par le biais de crédit bancaire à des sections plus faibles pour des besoins spécifiques, le crédit de consommation (avec certaines limites) a été inclus dans les secteurs prioritaires.Actuellement, 40% de la prolongation du crédit devraient aller aux prêts au secteur prioritaire.

Crédit aux sections plus faibles

En vue d'augmenter le flux de crédit vers de petits et pauvres agriculteurs, les banques commerciales ont été informées par la Reserve Bank of India pour fournir au moins 10% de leur crédit bancaire net ou 25% de leurs progrès du secteur prioritaire à des sections plus faibles comprenant les petites et marginalesLes agriculteurs, les ouvriers sans terre, les agriculteurs et les accrocheurs partagés, les artisans, les industries du village et du chalet, les bénéficiaires du programme des micro-entreprises urbaines (SUME), le programme de développement rural intégré et le programme de libération et de réadaptation des charognards, des castes et des tribus planifiées répertoriées et des tribus planifiéeset les bénéficiaires du taux d'intérêt différentiel (DRI).

Flux de crédit vers l'agriculture

Les banques avaient initialement pour objectif d'étendre 15 pour cent du total des avances au financement direct du secteur agricole à atteindre d'ici mars 1985. Cet objectif a ensuite été porté à 18 pour cent à atteindre d'ici mars 1990. Aux termes des directives émises par le Banque de réserve de l'Inde en octobre 1993, les avances directes et indirectes à l'agriculture sont prises ensemble pour évaluer l'objectif de 18 %, à condition que les prêts à l'agriculture indirecte ne dépassent pas un quart de l'objectif total de prêt à l'agriculture de 18 % le crédit bancaire net.

Avances vers les emprunteurs SC / ST

Les personnes appartenant aux castes et tribus répertoriées sont reconnues comme les sections les plus vulnérables de la société.Les banques ont été invitées à déployer des efforts particuliers pour les aider avec un crédit adéquat pour leur permettre d'entreprendre des entreprises de travail indépendant pour acquérir des actifs en capital générant des revenus afin d'améliorer leur niveau de vie.

Récemment, la microfinance est devenue une partie importante de la politique d'extension de crédit des banques pour les sections plus faibles.L'objectif est l'inclusion financière.

Cibles et sous-cibles des banques sous le secteur prioritaire

Secteur bancaire en Inde

Les banques par actions ayant Rs.5 lakh ou plus comme capital et réserves sont appelées banques programmées par la Reserve Bank of India. Incluses dans la deuxième annexe de la loi RBI, ces banques sont enregistrées en tant que société par actions à responsabilité limitée en vertu de la loi sur les sociétés indiennes.

Structure bancaire

1. Apex Bank of India

2. Banques du secteur public

3. La Banque d'État de l'Inde et ses banques associées (bien que les banques associées n'existent pas aujourd'hui en raison de leur fusion avec le SBI)

4. Banques nationalisées

5. Banques rurales régionales parrainées par les banques du secteur public

6. Banques coopératives

7. Banques privées indiennes

8. Banques étrangères

9. Banques non programmées

Banques coopératives

Le secteur bancaire coopératif a été développé dans le pays pour compléter le prêteur de l'argent du village.Le secteur bancaire coopératif en Inde est divisé en 4 composants

• Banques coopératives d'État
• Banques coopératives centrales
• Sociétés de crédit d'agriculture primaire
• Banques de développement des terres ou banques de développement agricole
• Banques coopératives urbaines

Banques de développement

• Société de financement industriel de l'Inde (IFCI)
• Banque de développement industriel de l'Inde (IDBI)
• Industrial Credit and Investment Corporation of India (ICICI)
• Banque d'investissement industrielle de l'Inde (IIBI)
• Banque de développement des petites industries de l'Inde (SIDBI)
• Scici Ltd.
• Banque nationale pour l'agriculture et le développement rural (NABARD)
• Banque d'exportation-importation de l'Inde
• Banque nationale de logement

Banque de réserve de l'Inde

La Reserve Bank of India (RBI) a été créée en vertu de la Reserve Bank of India Act, 1934 le 1er avril 1935 et nationalisée le 1er janvier 1949. La Banque est la seule autorité pour l'émission de monnaie en Inde autre que les pièces d'une roupie et les pièces subsidiaires. et des notes. En tant qu'agent du gouvernement central, la Banque de réserve se charge de la distribution des billets et des pièces d'une roupie, ainsi que des petites pièces émises par le gouvernement. La Banque agit en tant que banquier du gouvernement central, des gouvernements des États, des banques commerciales, des banques coopératives d'État et de certaines institutions financières. Il formule et administre la politique monétaire en vue d'assurer la stabilité des prix tout en favorisant une production plus élevée dans le secteur réel grâce à un déploiement approprié du crédit. RBI joue un rôle important dans le maintien de la stabilité de la valeur d'échange de la roupie et agit en tant qu'agent du gouvernement en ce qui concerne l'adhésion de l'Inde au Fonds monétaire international. La Banque de réserve remplit également diverses fonctions de développement et de promotion. En dehors de ceux-ci, RBI gère également le programme d'emprunt du gouvernement indien.

Banques rurales régionales (RRB)

Les RRB ont été créés en 1975 après le rapport du comité de Narasimham.Initialement, cinq RRB ont été créés à Moradabad et Gorkhapur dans l'Uttar Pradesh, Bhiwani à Haryana, Jaipur au Rajasthan et Malda au Bengale occidental le 2 octobre 1975. RRB est dans tous les États sauf le Sikkim et Goa.

Le schéma capital/actionnariat des ORR est

• Gouvernement central - 50%
• Gouvernements des États – 15 %
• Banques sponsors (par exemple SBI, PNB, etc.) - 35 %

Alors que les banques du centre et des sponsors ont insufflé des capitaux, les gouvernements des États ont été trouvés pour fournir leur part.

Les RRB sont des banques prévues, son domaine de fonctionnement est limité à un ou plusieurs districts d'un État.Ils paient généralement un taux d'intérêt de 1% ou 2% par rapport aux banques commerciales.RBI est l'autorité de réglementation des RRB et leur inspection est entreprise par Nabard.

Depuis avril 1987, aucun nouveau RRB n'a été ouvert en tenant compte des recommandations du comité Kelkar.Après le processus en cours de fusion et d'acquisitions, le nombre de RRB a diminué en continu - comme à la fin de mars 2011, le nombre total de RRBS était de 82;Cela est tombé à 64 en mars 2013 et 57 en mars 2014. Pour l'instant, le processus de fusion supplémentaire de RRBS a été suspendu par le ministère des Finances.

Objectifs

• Les RRB sont parrainées par des banques du secteur public pour répondre aux facilités de crédit et autres facilités financières dans les zones rurales. Ils fournissent des facilités de crédit bon marché aux petits agriculteurs marginaux, aux ouvriers agricoles, aux artisans et aux petits entrepreneurs.
• Ils ont été créés pour emmener les services bancaires aux marches de la porte des masses rurales, en particulier dans les zones rurales éloignées sans accès aux services bancaires.
• Ces banques étaient également destinées à mobiliser les économies rurales et à canaliser pour soutenir les activités productives dans la zone rurale.

RRB Amendment Act 2015

Le Parlement dans le but de réorganiser les RRB a adopté la loi sur l'amendement RRB pour modifier la loi de 1976 RRB.

Les principales dispositions de la loi sont:

• Le capital total autorisé des RRBS doit être relevé à Rs.2000 crores au lieu de 5 crores plus tôt.
• Le capital autorisé total de Rs. 2000 crores doivent être divisés en 200 crores d'actions de Rs. 10 chacun.
• Les RRB ont été autorisés à lever des capitaux auprès des investisseurs privés en émettant des actions.Mais à condition que l'actionnariat combiné de Union + State + Sponsor Bank ne devienne pas en dessous de 51%.
• Les États peuvent acheter plus d'actions, pour augmenter leur actionnement supérieur à 15%.
• RRB peut nommer Board of Cooperative Outside Union-State et Sponsor Bank Nomined People.Une personne ne peut pas devenir directrice en 2 RRB maximum.
• Limite du mandat du réalisateur: 3 ans.Deux termes maximaux autorisés.

Avantages par rapport à la précédente loi de 1976

• La loi vise à étendre le capital total autorisé des RRBS augmentant ainsi leurs capacités opérationnelles.
• La loi divise également le capital total en actions plus petites pour augmenter leur tradabilité sur le marché des actions.Désormais, en raison du coût bon marché des actions, d'autres personnes les achèteront ainsi infusant des capitaux dans les RRB.
• En permettant aux administrateurs indépendants, la loi essaie de faire entrer une gestion et une responsabilité efficaces dans le fonctionnement des RRB.
• La loi permet aux États de lever leur part dans les RRB, ayant ainsi plus de mot à dire dans la prise de décision de ces banques.

Banques coopératives

Les banques coopératives en Inde effectuent également des activités bancaires fondamentales, mais elles sont des banques commerciales différentes.Les banques commerciales ont été constituées par une loi adoptée par le Parlement tandis que les banques coopératives ont été constituées par différents États en vertu de divers actes liés aux sociétés coopératives de divers États.

L'organisation coopérative de la banque en Inde a une configuration de trois niveaux.

Sociétés de crédit primaire

Ces sociétés fournissent des facilités de crédit à court terme au secteur de l'agriculture.Au moins 10 personnes d'un village (ou sont) peuvent former une société de crédit primaire.Ces PCS sont également appelées sociétés de crédit agricole primaires (PACS).Ces sociétés accordent des prêts à court terme (généralement une période d'un an) pour les activités productives, mais cette période peut être prolongée jusqu'à 3 ans dans des circonstances particulières.

Banque coopérative centrale (ou district)

La zone de travail de ces banques est limitée à un seul district. La banque coopérative centrale peut être divisée en deux parties:

• Union bancaire coopérative
• Banque centrale coopérative mixte

L'adhésion à un syndicat bancaire coopératif est donnée aux sociétés coopératives uniquement, tandis que les membres de la banque coopérative centrale mixte peuvent être accordées à la fois aux sociétés coopératives et aux particuliers.Généralement, tous les États de l'Inde ont des banques coopératives centrales avec des membres mitigés et fournissent une aide financière suffisante aux CFP et aux particuliers.

Les banques coopératives centrales obtiennent des prêts de la banque coopérative d'État et accordent des prêts aux sociétés de crédit primaires. La durée de ces prêts varie d'un an à trois ans. De cette manière, la Central Co-operative Bank joue un rôle de pont et les sociétés de crédit primaires.

Banques coopératives d'État

Il s'agit de la Banque coopérative Apex de l'État.Il accorde des prêts à la banque coopérative centrale et réglemente leurs activités.La banque coopérative de l'État obtient des prêts au format RBI.Par conséquent, SCB agit comme un lien entre RBI et les banques coopératives centrales.La Banque de coopération d'État augmente son capital actuel par les actions et les prêts.RBI offre généralement des prêts au SCB sur le taux d'intérêt, un ou deux pour cent inférieur au taux bancaire.À l'heure actuelle, 28 banques coopératives d'État travaillent dans le pays.

Différence entre la banque commerciale et la banque coopérative centrale

• La banque commerciale peut établir ses succursales dans n'importe quel district / État du pays tandis que, contrairement à elle, la Banque coopérative ne peut gérer ses activités que dans la zone limitée.Par exemple, la Banque de coopérative de district peut effectuer des activités bancaires dans les limites du district concerné.
• De même, les sociétés de crédit primaire peuvent effectuer des services bancaires au sein des villages concernés.Les banques coopératives ne peuvent pas ouvrir leurs succursales dans des pays étrangers tandis que les banques commerciales peuvent le faire.
• La loi de 1949 sur la réglementation bancaire est pleinement applicable à toutes les banques commerciales alors qu'elle s'applique en partie aux banques coopératives.En d'autres termes, RBI a un contrôle partiel sur les banques coopératives.
• Les banques coopératives travaillent sur les principes de coopération tandis que les banques commerciales adoptent des principes commerciaux purs dans leur exploitation.C'est la raison pour laquelle les banques coopératives réussissent à obtenir une aide financière de RBI sur le taux de concession.

Problèmes des banques

Les trois décennies après la nationalisation ont connu une expansion phénoménale dans la couverture géographique et la propagation financière du système bancaire dans le pays.Comme certaines rigidités et faiblesses se sont révélées se développer dans le système, à la fin des années 80, le gouvernement de l'Inde a estimé que ceux-ci devaient être adressés pour permettre au système financier de jouer son rôle dans l'usage d'une économie plus efficace et compétitive.

1. Les niveaux de rentabilité et d'efficacité ont été très faibles, en particulier dans le cas des banques du secteur public, ne parlant pas de la qualité de service.Les politiques gouvernementales telles que les exigences de haute réserve (CRR, SLR) et les prêts au secteur de la priorité élevée ont également affecté la rentabilité des banques en Inde.
2. Le système bancaire était accablé par des APL (actifs non performants) d'environ 17% (en termes réels, il aurait pu être plus compte tenu du cadre de classification des actifs en vrac qui existait alors).
3. La réglementation avait une maintenance sur tous les aspects du secteur bancaire, y compris l'entrée des acteurs, les taux d'intérêt et l'allocation de crédit pour n'en nommer que quelques-uns.
4. Les repas de prêt, les prêts au secteur prioritaire et une foule de ces régimes ont contribué à la faible rentabilité du secteur bancaire.
5. L'absence de professionnalisme, un service client médiocre et l'absence de normes comptables prudentielles sont quelques-uns des principaux problèmes.

Réformes du secteur bancaire

Le secteur bancaire en Inde, mais dans un État relativement sain par rapport au secteur bancaire dans plusieurs économies, a des problèmes qui l'empêchent de fonctionner avec pleine efficacité.Ces problèmes peuvent être classés comme

• Problèmes financiers
• Problèmes liés à la gouvernance
• Problèmes structurels

Problèmes financiers

Selon l'enquête économique 2014-15, le secteur bancaire en Inde est sous le choc de la double répression financière.répression du côté des actifs ainsi que du côté du passif.

Répression financière du côté des actifs

La répression financière du côté des actifs est due aux NPA (actifs non performants), aux exigences SLR et aux prêts aux secteurs prioritaires.

Exigences SLR (ratio de liquidité statutaire) - Le ratio de liquidité statutaire est une exigence pour les banques de détenir une certaine part de leurs ressources en actifs liquides tels que les liquidités, les titres d'État (G-secs) et l'or. En principe, le SLR peut jouer un rôle prudentiel car toute demande inattendue des déposants peut être rapidement satisfaite en liquidant ces actifs.

En pratique, le SLR est devenu un moyen de financement (à moins que les taux du marché probablement) une majeure partie du déficit budgétaire du gouvernement, ce qui suggère que les coupes de SLR sont liées à la position budgétaire du gouvernement.

Le SLR est une forme de répression financière où le gouvernement préempte des économies intérieures au détriment du secteur privé.Les taux d'intérêt réels sont inférieurs à ce qu'ils seraient autrement.

L'enquête économique présente le cas pour réduire progressivement cette exigence - à la fois pour libérer le capital pour les banques et pour rendre le marché des obligations d'État plus liquide.

En outre, les réductions de SLR pourraient permettre aux banques de décharger les G-Secs et de récolter les gains en capital qui pourraient aider à les recapitaliser, à réduire le besoin de ressources gouvernementales et à les aider à augmenter les ressources privées à de meilleurs rendements par rapport aux G-Secs.

Exigences PSL (prêts au secteur prioritaire) - Selon plusieurs études, le PSL n'a pas atteint les avantages escomptés de l'inclusion financière et est plutôt utilisé à mauvais escient, ce qui entraîne une répression du côté des actifs sur les banques. Les conclusions de ces études sont

• Le PSL est davantage utilisé par des agriculteurs riches par rapport aux pauvres (le nombre de prêts à grande valeur (Rs.10 lakh et plus) est en augmentation constante).
• Il n'y a pas de mécanisme pour surveiller l'utilisation finale du prêt et, par conséquent, plusieurs de ces prêts sont utilisés pour la consommation non productive.
• La plupart des prêts agricoles sont en mars au lieu des heures de semis de Rabi et Kharif.Il en est ainsi parce que les banques ne font pas facilement les prêts aux agriculteurs jusqu'à la date limite annuelle.
• La plupart des PSL sont dans des états relativement riches comme l'Haryana Punjab, etc. et non dans des états plus nécessiteux comme Odisha, Arunachal, etc.

Ces faits suggèrent que PSL doit être restructuré

NPA

• Les actifs non performants des banques à 5,1% sont bien dans les normes de Bâle.Mais leur récente augmentation est une tendance alarmante qui doit être réduite.
• La plupart des NPA sont en raison de la valeur par défaut par les grands emprunteurs.
• En outre, les lois inadéquates sur les faillites, les tribunaux de recouvrement de créances surchargés, la mise en œuvre inefficace de la loi SARFAESI ajoutent aux problèmes.

Solutions

Déréglementer : Alors que le secteur bancaire sort de la répression financière du côté du passif, aidé par la baisse de l'inflation, c'est une occasion parfaite d'assouplir la répression du côté des actifs.

Premièrement, les exigences SLR peuvent être progressivement détendus.Cela fournira des liquidités aux banques, la profondeur du marché des obligations gouvernementales et encouragera le développement du marché obligataire des sociétés.La bonne séquence serait de réduire progressivement la SLR, puis de fournir des incitations à un marché obligataire plus profond.

Deuxièmement, les normes de PSL peuvent être réévaluées pour rendre lentement le secteur prioritaire plus ciblé, plus petit et axé sur les besoins, comme proposé par le comité Nachiket MOR.

Comité de renégociation indépendant - Nomination d'une commission de renégociation indépendante dotée d'une autorité politique et d'une intégrité de réputation pour résoudre certains des cas importants et difficiles. Lors de la prochaine période d'expansion et de récession, l'Inde doit être mieux préparée à répartir la douleur entre les promoteurs, les créanciers, les consommateurs et les contribuables. Être prêt pour le nettoyage est aussi important que d'être prudent lors de la préparation.

La répression financière de la responsabilité de la responsabilité - une inflation élevée et un rendement limité sur les actifs des banques ont permis que les taux maintenus par les banques aient récupéré les ménages un taux de rendement réel négatif sur les dépôts.Par conséquent, les banques reçoivent moins de dépôts à mesure que les gens se déplacent vers des actifs physiques.

Récemment, en raison de la baisse de l'inflation, la répression du côté de la responsabilité s'est quelque peu atténuée.

Problèmes structurels

• En Inde, Thehare of Banks vers le crédit total avancé en économie est de 95%.Cela les expose à des risques élevés en raison des défauts de défaut.
• De plus, les banques du secteur public représentent plus de 80% de ces crédits, ce qui augmente ainsi le facteur de risque pour eux.
• Les marchés de capitaux et les banques privées n'ont fait aucune concurrence aux banques du secteur public sur le marché du crédit.

Solution

Plus de banques et plus de types de banques doivent être encouragés.Une saine concurrence des marchés des capitaux est également essentielle, ce qui nécessitera un soutien politique du gouvernement.Pour ex-rendant obligatoire une part de crédit des marchés des capitaux pour les grands emprunteurs.

Problèmes liés à la gouvernance

* Voir PJ Nayak Comité des réformes de la gouvernance.

Comité PJ Nayak sur les réformes dans la gouvernance des conseils bancaires

Dans les banques du secteur public (PSB), le gouvernement détient au moins 50 % des actions, ce qui lui confère un droit de vote majoritaire. Cela signifie que le gouvernement a son mot à dire sur les questions de nomination et de prise de décision dans les OSP. Une telle influence gouvernementale conduit souvent à un manque d'autonomie de la part des banques et est souvent responsable de la mauvaise performance des OSP.

Par conséquent, le comité PJ Nayak recommande des réformes dans la gouvernance des conseils bancaires des PSB.Les principales recommandations du comité sont

• Abrogez suivant-laws-

1. Bank Nationalization Act 1970, 1980.
2. Act 1955 de la Banque d'État de l'Inde.
3. SBI Filiales Act 1959.

Parce que les actes ci-dessus exigent que le gouvernement maintienne l'actionnariat> 50% et nomme les MDS et les administrateurs du conseil d'administration.

Une fois, ces actes sont abrogés que le gouvernement devrait créer une société d'investissement bancaire (BIC), en vertu des sociétés, 2013 en tant que «société d'investissement de base».Le gouvernement devrait transférer ses actions de PSB, à BIC.Par conséquent, les PSB seront enregistrés comme filiales de BIC et ils deviennent «Ltd».Entreprises.

Le gouvernement devrait signer un accord d'autonomie avec le BIC et lui permettre de voter sur des nominations et des décisions importantes en impliquant tous les actionnaires.(Au Royaume-Uni, le gouvernement a mis en place UKFI (UK Financial Investment Ltd.) Dans le même but.)

Jusqu'à ce que le BIC soit constitué, un bureau des conseils de banque impliquant des banquiers seniors sera mis en place pour les nominations et autres fonctions du BIC.

Implications de ces réformes

Les rendez-vous seront basés sur les performances et les talents, garantissant ainsi une meilleure performance et une meilleure gestion des PSB.

Actuellement, les PSB sont ouverts à l'examen par non seulement par RBI mais aussi par CVC, CAG, RTI, etc. Cette surveillance excessive affecte la prise de décision car les gestionnaires ont peur de prendre des décisions audacieuses axées sur les affaires.La baisse de la part gouvernementale inférieure à 50% garantira que les banques sont exemptes de surveillance de plusieurs agences.

En raison de la propriété du gouvernement, les PSB souffrent également de la «répression fiscale», c’est-à-dire qu’ils sont invités à investir dans des titres gouvernementaux qui, bien qu’il s’agissent en toute sécurité, les rendements très faibles affectant ainsi leur rentabilité.

Ils subissent également une répression fiscale en raison des dispenses de prêt, de l'octroi de prêts bon marché aux agences gouvernementales, etc.

Les réformes de la gouvernance libéreront les banques de ces répressions budgétaires.

Banques importantes systématiques nationales

En 2009, le Financial Stability Board (FSB) a été mis en place.Il s'agit d'un organisme international affilié au G-20 qui surveille la santé financière mondiale.FSB a souligné que chaque pays a certaines banques qui sont grandes et importantes en termes d'énormes clients, de grande taille d'actifs et de passifs, le fonctionnement transversal et le secteur transversal (comme l'assurance, les fonds communs de placement, etc.)

Ces banques sont si grandes et importantes que l'économie ne peut pas se permettre leur échec et, par conséquent, en cas de mauvaise performance, le gouvernement est obligé de leur offrir un forfait de sauvetage.Par conséquent, ces banques deviennent convaincues qu'elles sont"trop ​​gros pour échouer"ils seront donc toujours secourus par les forces du marché ou le gouvernement et continueront à se livrer à des zones grises et à des pratiques imprudentes.

Par conséquent, nous devons identifier ces banques systématiquement importantes (SIB) au niveau national et mondial.Nous devons les forcer à avoir des capitaux / sauvegardes supplémentaires contre une urgence financière, afin que l'argent des contribuables ne soit pas gaspillé pour les sauver pendant la crise.

Suivant les directives de la FSB, RBI doit identifier chaque année les banques systématiquement importantes nationales.Ces banques doivent maintenir des capitaux supplémentaires et sont également ouverts à la surveillance réglementaire supplémentaire par RBI.Cela garantira que ces banques n'entrent dans aucune zone grise et pratiques de mauvaise qualité (comme celle exposée par l’opération Cobrapost Sting) et n’ont pas besoin de forfaits de sauvetage qui consomment l’argent des contribuables.

Les banques en fonction de leur taille doivent maintenir un capital supplémentaire allant de 0,2% à 1% de leurs actifs pondérés en fonction des risques.

Au début des années 1990, de nombreuses banques du secteur public sont devenues non rentables et sous-capitalisées.La cause profonde de cela a été l'accent mis sur les objectifs de la banque sociale comme l'élargissement de la portée des services bancaires.Les éléments cruciaux tels que l'adéquation du capital, la rentabilité et les APM faibles qui sont sine qua non pour les banques solides et efficaces ont reçu un siège arrière.À peu près à tous, la protection gouvernementale a agi comme une dissuasion conduisant à la léthargie dans les gestionnaires de la banque.

A estimé que le comité «la détérioration de la santé financière du système est parvenue à un point où, à moins que des mesures correctives soient prises bientôt, elle pourrait encore corroder la valeur réelle et le retour sur les économies qui leur sont confiées et même avoir un impact négatif sur le dépôt et l'investisseurconfiance".

Comités importants sur les réformes du secteur bancaire

Recommandations du comité Narasimham

Dans ce contexte, le comité du système financier dirigé par MM Narsimhan a été constitué le 14 août 1991 pour examiner tous les aspects du secteur financier et suggérer des réformes afin de transformer le secteur d'une.Il a soumis un rapport au ministère des Finances et il a été posé sur la table du Parlement le 17 décembre 1991. Ses suggestions comprenaient:

• La déréglementation de l'entrée réduisant les niveaux de préemption de thereserve,
• Déréglementation des taux d'intérêt,
• Examen des prêts au secteur prioritaire,
• Institution de l'adéquation des capitaux et des normes prudentielles,
• Amélioration des pratiques comptables,
• Permettre aux banques du secteur public d'accéder au marché des capitaux,
• Mise en place de l'ARF (Fonds de Reconstruction des Actifs),
• Détenter les politiques de licence de succursale,
• Accorder l'autonomie dans le recrutement du personnel,
• La réduction de la régulation et de la régulation excessives de NBFCS et al.

Deuxième rapport du comité Narasimham

Un comité de haut niveau, sous la présidence de Shri M. Narasimham, a été constitué par le gouvernement de l'Inde en décembre 1997 pour examiner le dossier de la mise en œuvre des réformes du système financier recommandées par le CFS en 1991

Le comité a soumis son rapport au gouvernement en avril 1998.

Le deuxième rapport du comité de Narasimham a réitéré bon nombre de ses recommandations précédentes.Il en a également suggéré de nouveaux à la lumière de sept ans d'expérience post-réforme.

• Parmi celles-ci est celle concernant la réduction de la participation du gouvernement indien à 33% dans les banques du secteur public.
• Cette nomination des présidents et des directeurs généraux sera laissé aux conseils des banques.
• Des options d'achat d'actions aux employés des banques entrant en bourse ont également été suggérées.
• En ce qui concerne les banques faibles (les banques dont les pertes accumulées et les APP nets dépassent les fonds de capital ou dans le cas des banques du secteur public dont les résultats opérationnels moins de revenus des limites de recapitalisation révèlent des pertes pendant trois années consécutives), leur transformation en banques étroites a été suggérée comme un courtMesure de terme.Ces banques déploieraient 100% de leur argent en investissements à faible ou aucun risque.Cette approche est soutenue conduirait à la réhabilitation de banques faibles mais potentielles.
• Une augmentation progressive du ratio adéquate des capitaux a été proposée de manière à ce que 9% d'ici 2000 et 10% d'ici 2002.
• En ce qui concerne les normes de reconnaissance des revenus de la compréhension des intérêts, le cycle de 90 jours a été recommandé contre les 180 jours actuels.Une disposition de 1% pour les actifs standard est applicable.La prolongation de la déductibilité fiscale a été recommandée pour les dispositions prises car ces dispositions affectent les bilans des banques.
• Le comité a également évoqué le concept d'obligations d'échange NPA.Les actifs identifiés comme douteux ou perdus peuvent être transférés à une société de reconstruction des actifs (ARC), qui émet à son tour les obligations de NPA à échanger les banques.L'ARC a le droit de déposer des poursuites dans les tribunaux de recouvrement de la dette pour la reprise.
• La dépolitisation des nominations de présidents est l'une des recommandations importantes visant à améliorer la flexibilité et l'autonomie des banques.Cela encouragerait le professionnalisme dans la gestion des banques et les nominations du conseil d'administration.L'examen des fonctions des conseils et de la direction a également été suggéré.Un accent est accroché au concept d'amélioration de la valeur des actionnaires avertit le comité.
• Compte tenu de la main-d'œuvre gonflée et de ses implications concomitantes, le Comité recommande que le système actuel de règlements salariaux dans l'industrie soit donné la place à des règlements bancaires.Pour réduire le personnel excédentaire, le comité a évoqué la mise en œuvre de la poignée de main Golden.
• Bien que la réforme économique ait réalisé des progrès considérables, le système juridique a maintenu le statu quo.Le comité a estimé que le secteur bancaire avait besoin d'un cadre juridique approprié pour aider à faire respecter les contrats et à protéger les intérêts des créanciers garantis, en particulier dans la procédure de faillite.L'expérience des tribunaux de recouvrement de la dette n'a pas été encourageante.Ceux-ci en dehors de la pertinence de l'existence continue de différentes lois, par exempleRBI Act.La loi sur la réglementation bancaire, la loi sur les sociétés industrielles malades et la loi SBI, etc. sont proposées pour examen.

Comité Nachiket Mor

Le Comité des services financiers complets pour les petites entreprises et les ménages à faible revenu, mis en place par la RBI en septembre 2013, a été mandaté avec la tâche de cadrer une vision claire et détaillée de l'inclusion financière et de l'approfondissement financier en Inde.

Dans son rapport final, le comité a décrit six énoncés de vision pour l'inclusion financière complète et l'approfondissement financier en Inde:

Le comité établit en outre un ensemble de quatre principes de conception à savoir;

• La stabilité,
• Transparence,
• Neutralité, et
• Responsabilité.

Comité PJ Nayak

Le comité P J Nayak ou officiellement le comité visant à examiner la gouvernance des conseils des banques en Inde a été créé par la Reserve Bank of India (RBI) pour examiner la gouvernance du conseil des banques en Inde.Le comité a été créé en janvier 2014. Le comité a été présidé par P J Nayak, l'ancien PDG et président d'Axis Bank.

Recommandations

• Abrogation de la Bank Nationalization Act (1970, 1980), de la SBI Act et de la SBI Filiale Act.En effet, ces actes exigent que le gouvernement soit supérieur à 50% dans les banques.
• Après l'abrogation des actes ci-dessus, le gouvernement devrait créer une société d'investissement bancaire (BIC) en tant que société de portefeuille ou société d'investissement de base.
• Le gouvernement à transférer sa part dans les banques à ce BIC.Ainsi, le BIC deviendrait la société holding des parents de toutes ces banques nationales, qui deviendrait des filiales.En conséquence, tous les PSB (banques du secteur public) deviendraient des banques «limitées».Le BIC sera autonome et aura le pouvoir de nommer le conseil d'administration et de prendre d'autres décisions politiques.
• Jusqu'à ce que le BIC soit formé, un organe temporaire appelé Bank Boards Bureau (BBB) ​​sera formé pour remplir les fonctions du BIC. Une fois le BIC formé, le BBB sera dissous.
• Le BBB conseillera aux nominations au conseil d'administration, au président des banques et aux autres directeurs exécutifs.

Arguments en faveur des recommandations

• Le salaire du président sera lié aux bénéfices.Ainsi, il / elle se concentrera sur le marketing, l'amélioration de la clientèle et des publicités.
• Les banques ne seront que sous la supervision RBI et pas les CVC, RTI et CAG.Cela rendra les banques plus susceptibles de prendre des risques calculés.Dans les banques nationalisées, car elles sont soumises à la supervision de CAG, RTI, etc. Les décisions audacieuses ne sont pas prises par la direction.
• Généralement, les banques nationales investissent uniquement leurs bénéfices dans des titres d'État.Par conséquent, ils ne font pas d'énormes bénéfices car les titres du gouvernement sont considérés comme des paris sûrs.Cela est également dû au fait que le gouvernement possède des actions majoritaires qui leur contrôle indirectement où ils investissent. Ceci est également appelé «répression budgétaire».Cela peut être évité car les banques privées investissent dans des titres qui donnent des rendements plus élevés que les G-SEC.
• Les banques nationalisées pourraient être obligées de sauter des entités de perte de pertes (comme le cas avec UTI et IDBI).
• Les banques nationalisées ont également été obligées de donner des prêts bon marché au FCI et de renoncer également aux dettes des agriculteurs.

Arguments contre les recommandations

• Certaines personnes affirment qu'abaisser la part de l'État à moins de 51 % rendra les banques uniquement "motivées par le profit". En Inde, l'inclusion financière dans les zones rurales est moindre et si les banques ne fonctionnent qu'à des fins lucratives, aucune succursale ne sera installée dans les villages.
• Lorsque la surveillance du CAG et du CVC a disparu, il y a une possibilité de fraude.

Banque universelle - Comité Khan

À peu près au même moment de la deuxième phase des réformes, le Comité Khan dirigé par S.H. Khan de l'IDBI a également proposé des recommandations pour la banque universelle. Si les acteurs du système financier doivent devenir compétitifs à l'échelle mondiale, les frontières entre les banques commerciales et les IFD (institutions financières de développement) doivent être démolies. Un cadre réglementaire permettant une telle harmonisation doit être élaboré.

Le comité a proposé des fusions entre banques et IFD ainsi qu'entre banques entre elles. La justification de cette situation découle du fait que, dans l'ère post-libéralisation, les IFD opèrent de plus en plus sur des lignes commerciales plutôt que sur des considérations de développement.

Pour faciliter la libre concurrence, le comité a recommandé l'institution d'un super régulateur qui supervisera diverses agences de régulation afin d'assurer un traitement réglementaire neutre - une refonte en profondeur du cadre législatif multiple régissant les IFD, les banques et le processus de redressement. La supervision hors site, par opposition à la supervision sur site, mérite l'attention des superviseurs, estime le comité. En ce qui concerne les préemptions de réserve comme le comité Narasimham, il a également suggéré de réduire l'exigence aux niveaux internationaux. En ce qui concerne les prêts au secteur prioritaire, la commission estime qu'il n'est pas souhaitable de soumettre l'ensemble du secteur bancaire à des prêts dirigés. Au contraire, il a également observé que les prêts aux secteurs prioritaires devraient se poursuivre et a suggéré d'inclure les prêts aux infrastructures dans les secteurs prioritaires.

Comité Padmanabhan

Ce comité a été mis en place pour examiner le système de supervision des banques.Ce comité a recommandé une nouvelle méthodologie de notation appelée Camel

Code d'insolvabilité et de faillite 2016

En Inde, la machinerie juridique et institutionnelle pour faire face à la défaillance de la dette n'a pas été conforme aux normes mondiales.L'action de recouvrement des créanciers, soit par le biais de la loi sur le contrat, soit par le biais de lois spéciales telles que la reprise des dettes dues à la loi de 1993 sur les banques et les institutions financières, ainsi que la loi de 2002 sur les actifs financiers et l'application de la sécurité,avait souhaité les résultats.De même, l'action par le biais de la loi de 1985 sur les sociétés industrielles malades (dispositions spéciales) et les dispositions de liquidation de la loi de 1956 sur les sociétés n'ont ni en mesure d'aider la reprise des prêteurs ni d'aider la restructuration des entreprises.Lois traitant de l'insolvabilité individuelle, de la loi de 1909 de la présidence de l'insolvabilité des villes et de la loi de l'insolvabilité provinciale.1920, ont presque un siècle.Cela a entravé la confiance du prêteur.Lorsque les prêteurs ne sont pas confiants, l'accès à la dette pour les emprunteurs est diminué.Cela reflète dans l'état des marchés du crédit en Inde.Le crédit garanti par les banques est la plus grande composante du marché du crédit en Inde.Le marché obligataire des sociétés n'a pas encore été développé.

L'objectif de la nouvelle loi est de promouvoir l'entrepreneuriat, la disponibilité du crédit et d'équilibrer les intérêts de toutes les parties prenantes en consolidant et en modifiant les lois relatives à la réorganisation et à la résolution d'insolvabilité des entreprises, des sociétés de partenariat et des individus de manière liée au temps etPour maximisation de la valeur des actifs de ces personnes et questions liés à celle-ci ou accessoire.

La loi vise à consolider les lois relatives à l'insolvabilité des sociétés et des entités à responsabilité limitée (y compris les sociétés à responsabilité limitée et autres entités à responsabilité limitée), les sociétés à responsabilité illimitée et les particuliers, actuellement contenues dans un certain nombre de législations, en une seule législation. Une telle consolidation apportera une plus grande clarté dans la législation et facilitera l'application de dispositions cohérentes et cohérentes aux différentes parties prenantes touchées par la faillite ou l'incapacité de payer la dette.

Les caractéristiques saillantes de la loi sont les suivantes:

1. Processus clair, cohérent et rapide pour l'identification précoce de la détresse financière et de la résolution des entreprises et des entités à responsabilité limitée si l'activité sous-jacente est viable.
2. Deux processus distincts pour la résolution des individus, à savoir le «départ nouveau» et la «résolution d'insolvabilité».
3. Le Tribunal de recouvrement de la dette et le Tribunal du droit national des sociétés pour agir en tant qu'autorité d'arbitrage et traiter les affaires liées à l'insolvabilité, à la liquidation et au processus de faillite en ce qui concerne respectivement les particuliers et les sociétés de partenariat illimitées et en ce qui concerne les sociétés et les entités de passif limitées.
4. Établissement d'un conseil d'administration d'insolvabilité et de faillite de l'Inde pour exercer une surveillance réglementaire sur les professionnels de l'insolvabilité, les agences professionnelles de l'insolvabilité et les services publics d'information.
5. Les professionnels de l'insolvabilité s'occuperaient des aspects commerciaux du processus de règlement de l'insolvabilité. Les agences professionnelles de l'insolvabilité élaboreront des normes professionnelles et un code de déontologie et seront le régulateur de premier niveau pour les membres professionnels de l'insolvabilité menant au développement d'une industrie compétitive pour ces professionnels.
6. Les services publics de l'information collecteraient, rassembler, authentifieraient et diffuseraient les informations financières à utiliser dans les procédures d'insolvabilité, de liquidation et de faillite.
7. Permettre aux dispositions de faire face à l'insolvabilité transfrontalière.

L'idée essentielle de la nouvelle loi est que lorsqu'une entreprise fait défaut sur sa dette, le contrôle passe des actionnaires / promoteurs à un comité de créanciers, qui ont 180 jours pour évaluer les propositions de divers acteurs concernant la réanimation de l'entreprise ou la participation àliquidation.Lorsque les décisions sont prises de manière liée au temps, il y a de plus grandes chances que l'entreprise puisse être sauvée en activité et les ressources productives de l'économie (la main-d'œuvre et la capitale) peuvent être utilisées.Ceci est dans un écart complet de l'expérience sous le régime SICA où des retards ont conduit à la destruction de la valeur de l'entreprise.

La vision de la nouvelle loi est d'encourager l'entrepreneuriat et l'innovation.Certaines entreprises commerciales échoueront toujours, mais elles seront traitées rapidement et rapidement.Les entrepreneurs et les prêteurs pourront passer à autre chose, au lieu d'être enlisées avec des décisions prises dans le passé.

Une innovation clé du code d'insolvabilité et de faillite est les quatre pillaires de l'infrastructure institutionnelle:

• Le premier pilier des infrastructures institutionnelles est une classe de personnes réglementées, les «professionnels de l’insolvabilité».Ils joueraient un rôle clé dans le travail efficace du processus de faillite.Ils seraient réglementés par des «agences professionnelles de l’insolvabilité».
• Le deuxième pilier de l'infrastructure institutionnelle est une nouvelle industrie des « services d'information ». Ceux-ci stockeraient des informations sur les prêteurs et les conditions de prêt dans des bases de données électroniques. Cela éliminerait les retards et les différends sur les faits en cas de défaut.
• Le troisième pilier des infrastructures institutionnelles est un jugement.Le NCLT sera le forum où l'insolvabilité de l'entreprise sera entendue et les DRT seront le forum où les insolvences individuelles seront entendues.Ces institutions, ainsi que leurs organismes d'appel, à savoir NCLAT et DRATS seront suffisamment renforcés afin d'atteindre le fonctionnement de classe mondiale du processus de faillite.
• Le quatrième pilier de l'infrastructure institutionnelle est un régulateur, à savoir "The Insolvency and Bankruptcy Board of India". Cet organisme exercera une surveillance réglementaire sur le professionnel de l'insolvabilité, les organismes de professionnels de l'insolvabilité et les services d'information.

Le code d'insolvabilité et de faillite est donc une réforme complète et systémique, qui donnera un saut quantique au fonctionnement du marché du crédit.Il faudrait l'Inde parmi les régimes d'insolvabilité relativement faibles pour devenir l'un des meilleurs régimes d'insolvabilité du monde.Il jette les fondements du développement du marché obligataire des sociétés, qui financerait les projets d'infrastructure du futur.Le passage de ce code et la mise en œuvre de la même chose donneront un grand coup de pouce à la facilité de faire des affaires en Inde.

Mission Rainbow

Le ministre des Finances, Arun Jaitley, a lancé un plan à sept volets - Indradhanush - pour réorganiser le fonctionnement des banques du secteur public.Les sept éléments comprennent les nominations, le conseil du bureau, la capitalisation, la déstression, l'autonomisation, le cadre de responsabilité et les réformes de la gouvernance.

Nominations

Le gouvernement avait déjà annoncé que le poste de président et directeur général des banques du secteur public devait être divisé en (a) MD et PDG;et (b) président non exécutif.Selon les réclamations du Govt, cette approche est basée sur les meilleures pratiques mondiales et conformément aux directives de la loi sur les sociétés afin de garantir les contrôles et équilibres appropriés dans le fonctionnement quotidien de ces banques.Le processus de sélection de ces deux positions a été rendu plus transparent et méritocratique.

Dans le cadre du nouveau processus de sélection de MD & PDG, même les candidats du secteur privé ont également été autorisés à postuler pour le poste de MD & PDG des cinq meilleures banques, à savoir la Banque nationale du Punjab, la Banque de Baroda, la Bank of India, la Banque IDBI et CanaraBanque.Le dépistage en trois étapes a été effectué pour la position du MD qui a abouti à une interview finale de trois panneaux différents.Cinq MDS et PDG ont été nommés plus tôt.14 août 2015.Cour de ces nominations est susceptible d'être pendant trois ans soumise à certaines autres conditions.

Bureau du Conseil de la Banque

Nous sommes conscients que l'annonce du Bank Board Bureau (BBB) a été faite dans le discours sur le budget de l'année 2015-2016.Les détails de NOFURTER ont été publiés.BBB sera un corps d'éminents professionnels et fonctionnaires, qui remplaceront le conseil des nominations pour la nomination des administrateurs à temps complet ainsi que le président non exécutif des PSB.Le BBB suivrait largement la méthodologie de sélection approuvée dans les directives ACC pertinentes.Ils s'engageront également constamment avec le conseil d'administration de tous les PSB pour formuler des stratégies appropriées pour leur croissance et leur développement.BBB comprendra un président et six autres membres dont trois seront des fonctionnaires et trois experts (dont deux proviendront nécessairement du secteur bancaire).Le comité de recherche pour les membres du BBB comprendrait le gouverneur, la RBI et les membres du secrétaire (FS) et le secrétaire (DOPT).Les membres seront sélectionnés au cours des six prochains mois et le BBB commencera à fonctionner à partir du 01 avril 2016.

Capitalisation

Bien que les PSB aient été soumis à un stress, ils sont toujours adéquatement capitalisés et respectent toutes les normes de Bâle III et RBI. En maintenant, le gouvernement de l'Inde a montré son intention de capitaliser adéquatement toutes les banques PS pour avoir un tampon sûr au-delà des normes minimalesde Bâle III au cours des prochaines années.

Par conséquent, GOI a fait un exercice pour estimer les exigences de fonds propres en fonction d'un taux de croissance du crédit de 12% pour l'année en cours et de 12 à 15% pour les trois prochaines années en fonction de la taille de la banque et de sa capacité de croissance.présumé que l'accent mis sur le financement des PSB réduira au fil des ans par le développement d'un marché de la dette des entreprises dynamique et par une plus grande participation des banques du secteur privé.Trois ans jusqu'à l'exercice 2019. D'après l'exclusion de la génération de bénéfices interne qui sera disponible pour les PSB (en fonction de l'estimation du bénéfice moyen des trois dernières années), l'exigence de capital de la capitale de l'extra pour les quatre prochaines années à l'exercice 2019 est susceptible deêtre environ une énorme quantité de Rs.1,80 000 crore. De celle-ci, le gouvernement de l'Inde propose de mettre à disposition des 70 000 crores de roupies à partir d'allocations budgétaires pendant quatre ans selon les chiffres ci-dessous:

Nous estimons que les évaluations du marché de la PSB s'amélioreront considérablement en raison de

• Réformes de gouvernance de grande envergure;
• Contrôle strict de la gestion et des risques du NPA;
• améliorations opérationnelles importantes;et
• allocation des capitaux du gouvernement.

Des évaluations améliorées associées au déverrouillage de la valeur à partir d'actifs non essentiels ainsi qu'à des améliorations de la productivité du capital permettra à l'abri de Rs.10,000 crore restant du marché.En outre, le gouvernement s'est engagé à prendre des dispositions budgétaires supplémentaires au cours de l'exercice 18 et 19, afin de garantir que les PSB restent adéquatement capitalisés pour soutenir la croissance économique. Les banques peuvent également augmenter les capitaux des marchés des capitaux.

Le gouvernement a récemment annoncé la décision de recapitaliser davantage les PSB à hauteur de Rs.2,11,000 crore, par le biais d'obligations de recapitalisation de Rs. 1,35,000 crore et une provision budgétaire de Rs.18,139 crore (le montant résiduel dans le cadre du plan Indradhanush) sur deux exercices, et le solde par la levée de capitaux par les banques sur le marché. Le gouvernement a jusqu'à présent infusé un capital de Rs.59,435 crore dans les PSB sous Indradhanush. L'injection de capital vise à compléter la réalisation des normes de capital réglementaire par les OSP par leurs propres efforts et, en outre, sur la base de la performance et du potentiel, à augmenter leur capital de croissance. Le gouvernement a annoncé qu'une approche différenciée serait suivie, basée sur la solidité de chaque banque.

En vertu de la loi de 1955 de la Banque d'État de l'Inde, des lois sur les sociétés bancaires (acquisition et transfert des entreprises) de 1970 et 1980, le conseil d'administration de la Banque est responsable de la surveillance générale, de l'orientation et de la gestion des affaires et des affaires des affairesla Banque.En outre, la loi de 2013 sur les sociétés prévoit que les administrateurs d'une entreprise agissent de bonne foi et dans l'intérêt supérieur de l'entreprise, de ses employés et des actionnaires.En vertu de la loi sur la réglementation bancaire de 1949, la Reserve Bank of India (RBI) a le pouvoir de retirer des personnes de gestion et d'autres personnes de ses fonctions pour, entre autres, la garantie appropriée de toute société bancaire.

Déstresser

Déstresser les PSPS

Le secteur des infrastructures et le secteur de base ont été le principal destinataire du financement des PSB au cours des dernières décennies.Mais en raison de plusieurs facteurs, les projets sont de plus en plus bloqués / stressés, ce qui conduit ainsi à une charge du NPA sur les banques.Il a été observé que les principales raisons affectant ces projets étaient des retards dans l'obtention de permis / approbations de diverses agences gouvernementales et de réglementation, ainsi que l'acquisition de terrains, retardant la date d'opération commerciale (COD);manque de disponibilité de carburant, à la fois du charbon et du gaz;Annulation des blocs de charbon;fermeture des mines de minerai de fer affectant la viabilité du projet;manque de capacité de transmission;Limite hors-prélèvement de puissance par DISCOM compte tenu de leur capacité d'achat réductrice;L'écart de financement confronté à la capacité limitée des promoteurs à augmenter les capitaux propres et la réticence supplémentaires sur une partie des banques à augmenter leur exposition compte tenu du rapport de levier élevé;L'incapacité des banques à restructurer les projets même lorsqu'elle est jugée viable en raison de contraintes réglementaires.Dans le cas du secteur de l'acier, les conditions du marché en vigueur, à savoir.La surcapacité mondiale associée à une réduction de la demande a entraîné une réduction substantielle des prix mondiaux et un adoucissement des prix intérieurs ajoutés aux malheurs.

Une réunion s'est d'abord tenue le 28 avril 2015 à Mumbai avec toutes les banques et ministères concernés pour comprendre les problématiques de chaque secteur. Par la suite, des réunions ont été organisées avec des promoteurs de projets des secteurs de l'acier, de l'énergie et des routes à différents niveaux pour mieux comprendre les points faibles de chaque secteur. Certaines des actions proposées / entreprises après ces réunions sont les suivantes :

• Le groupe de surveillance du projet (Cab. Sectt.) / Ministères respectifs poursuivront avec les agences concernées pour faciliter rapidement la question de l'approbation / permis en attente.
• Les décisions politiques en attente de faciliter la mise en œuvre / l'exploitation du projet seraient prises en compte par les ministères / départements respectifs.
• Le ministère du Coal / PNG évoluera des politiques pour lutter contre la disponibilité à long terme du carburant pour ces projets.
• Les disques respectifs seront fournis en main pour permettre les premières réformes.
• Les promoteurs seront invités à apporter des capitaux propres supplémentaires pour tenter de traiter le ratio de levier d'aggravation de ces projets.Partout où les promoteurs ne sont pas en mesure de répondre à cette exigence, les banques envisageraient des options viables pour une substitution ou la prise de contrôle de la gestion.
• Le gouvernement envisagerait la possibilité de modifier le régime tarifaire existant sans nuire à l'industrie utilisatrice en aval. La décision d'augmenter les droits d'importation sur l'acier a déjà été prise.
• RBI a été invité à examiner la proposition des banques pour accorder une nouvelle flexibilité dans la restructuration des prêts existants partout où les banques trouvent la viabilité.

Renforcement les mesures de contrôle des risques et les divulgations du NPA

Outre les efforts de rétablissement dans le cadre du mécanisme DRT & SARFASI, les mesures supplémentaires suivantes ont été prises pour résoudre le problème des NPA :

• RBI a publié des lignes directrices datées du 30 janvier 2014 pour «la reconnaissance précoce de la détresse financière, des étapes rapides pour la résolution et la reprise équitable pour les prêteurs: cadre pour revitaliser les actifs en détresse dans l'économie» suggérant diverses étapes pour une reconnaissance et une résolution plus rapides des actifs stressés;
• Création d'un référentiel central d'informations sur les grands crédits (CRILC) par RBI pour collecter, stocker et diffuser des données de crédit aux banques sur les expositions de crédit de Rs.5 crore et au-dessus,
• Formation du forum conjoint des prêteurs (JLF), du plan d'action correctif (CAP) et de la vente d'actifs.- Le cadre décrit la formation de JLF et de plan d'action corrective qui incitera l'identification précoce des cas à problèmes, la restructuration en temps opportun des comptes considérés comme viables et prenant des mesures rapides par les banques pour la récupération ou la vente de comptes non viables
• Structuration flexible des prêts du projet à terme de prêt aux industries des infrastructures et des principaux: RBI a publié des directives le 15 juillet 2014 et le 15 décembre 2014 - Le financement à long terme des infrastructures a été une contrainte majeure pour encourager une plus grande participation du secteur privé dans ce secteur.Du côté des actifs, les banques seront encouragées à étendre les prêts à long terme au secteur des infrastructures avec une structuration flexible pour absorber les contingences défavorables potentielles (également connues sous le nom de structure 5/25).
• Les emprunteurs par défaut / non coopératifs volontaires: RBI a maintenant sorti une nouvelle catégorie d'emprunteur appelé emprunteur non coopératif.Un emprunteur non coopératif est un emprunteur qui ne fournit pas d'informations sur ses finances aux banques.Les banques devront faire un approvisionnement plus élevé si elles accordent des prêts frais à un tel emprunteur.
• Une nouvelle exposition à un emprunteur signalé comme non coopératif nécessitera un provisionnement plus important. Les banques/institutions financières sont tenues de constituer un provisionnement plus élevé, le cas échéant, pour les actifs inférieurs aux normes en ce qui concerne les nouveaux prêts consentis à ces emprunteurs, ainsi que les nouveaux prêts consentis à toute autre société qui a dans son conseil d'administration et des administrateurs/promoteurs permanents d'un non - société coopérative d'emprunt ou toute entreprise dans laquelle un tel emprunteur non coopératif est chargé de la gestion des affaires.
• Sociétés de reconstruction des actifs: En prenant d'autres mesures dans la région, RBI a resserré les normes pour les sociétés de reconstruction d'actifs (ARC), les directives vidéo datées du 5 août 2014, où l'investissement minimum dans les reçus de sécurité devrait être de 15%, ce qui était auparavant 5%.Cette étape augmentera la participation en espèces des arcs dans les actifs achetés par eux.De plus, en ayant plus d'argent à l'avance, les banques auront une meilleure incitation à nettoyer leur bilan.
• Création de six nouveaux DRT: le gouvernement a décidé de créer six nouveaux tribunaux de reprise de la dette (DRT) (à Chandigarh, Bengaluru, Ernakulum, Dehradun, Siliguri, Hyderabad) pour accélérer la récupération des mauvais prêts du secteur bancaire

Autonomisation

Le gouvernement a publié une circulaire selon laquelle il n'y aura pas d'ingérence du gouvernement et les banques sont encouragées à prendre à l'esprit leur décision de garder l'intérêt commercial de l'organisation.Une distinction plus propre entre les interférences et l'intervention a été faite.Avec l'autonomie, la responsabilité est en conséquence, les banques ont été invitées à construire des mécanismes de réparation de griefs robustes pour les clients ainsi que pour le personnel afin que les préoccupations des affectées soient traitées efficacement de manière liée au temps.

Le gouvernement a l'intention de fournir une plus grande flexibilité dans l'embauche de main-d'œuvre aux banques.Le gouvernement s'engage à fournir aux professionnels requis des hochements de tête au conseil d'administration afin que des décisions bien informées et bien discutées soient prises.

Cadre de responsabilité

Le système actuel de mesure de la performance d'une banque était un système appelé SoI - Déclaration d'intention. Sur la base de certains critères décidés par le ministère des Finances, les banques avaient l'habitude de proposer leurs chiffres cibles annuels qui étaient discutés entre le ministère et les banques et finalisés. L'ensemble de l'exercice a duré très longtemps et parfois les objectifs des banques n'étaient finalisés que vers la fin de l'année, ce qui n'est pas souhaitable. Nous y apportons deux modifications :

1. Un nouveau cadre d'indicateurs de performance clés (KPI) à mesurer pour les performances des PSB est annoncé.Il est divisé en quatre sections totalisant jusqu'à 100 points.25 points chacun sont attribués à des indicateurs relatifs à l'efficacité de l'utilisation du capital et de la diversification des entreprises / processus et 15 points chacun est attribué à des indicateurs spécifiques dans la catégorie de la gestion et de l'inclusion financière du NPA.La marque totale à attribuer aux critères quantifiables et mesurables est de 80.
2. Les 20 points restants sont réservés à la mesure des critères qualitatifs qui comprennent les initiatives stratégiques prises pour améliorer la qualité des actifs, les efforts faits pour conserver le capital, les initiatives RH et l'amélioration de la cote de crédit externe.La performance qualitative serait évaluée sur la base d'une présentation à faire par les banques à un comité présidé par le secrétaire du ministère des Services financiers.

Nouveaux indicateurs de performance clés pour les banques du secteur public

• Les performances opérationnelles évaluées dans le cadre du KPI seront liées à la prime de performance à verser aux MD et PDG des banques par le gouvernement.Il est également proposé que le quantum de bonus de performance soit révisé sous peu pour le rendre plus attrayant.Nous envisageons également des ESOP pour la haute direction des PSB.
• DFS a émis une circulaire aux PSB jetant des délais stricts pour déposer des plaintes de cas de fraude avec CBI ainsi que pour surveiller chaque cas presque quotidien.
• Rationalisation du processus de vigilance pour une action rapide pour les fraudes majeures, y compris la connivence du personnel. RBI a publié des lignes directrices en mai 2015 pour rationaliser le cadre de lutte contre la fraude aux prêts. Selon les nouvelles directives, un délai de six mois, un signalement des comptes, la constitution d'un groupe de gestion des risques (RMG) dans les banques pour surveiller la pré-sanction et le décaissement, un agent nodal pour le dépôt des plaintes auprès de la CBI, un provisionnement en quatre trimestres et la création d'un Un registre central des fraudes a été créé. Le Département des services financiers (DFS) a ordonné aux PSB de faire du CVO l'agent nodal pour les fraudes dépassant Rs 50 crore, dans le cadre d'un prêt en consortium, la banque principale déposera le FIR pour toutes les banques et la CBI a désigné un agent pour examiner et surveiller les progrès de la banque. cas de fraude.

Réformes de la gouvernance

Le processus de réformes de la gouvernance a commencé avec «Gyan Sangam» - un conclave des PSB et des FIS organisés début 2015 à Pune, qui a été assisté par toutes les parties prenantes, dont le Premier ministre, le ministre des Finances, MOS (Finance), le gouverneur, RBI etCMDS de tous les PSB et FIS.Il y a eu une discussion de groupe de discussion sur six sujets différents qui ont abouti à des décisions spécifiques sur l'optimisation du capital, la numérisation des processus, le renforcement de la gestion des risques, l'amélioration de la performance managériale et de l'inclusion financière.La décision de mettre en place un bureau du conseil des banques qui a été annoncé par la suite dans le discours sur le budget du ministre de la Finance honorable est sorti des recommandations de Gyan Sangam.De plus, à ce conclave, l’honorable Premier ministre a fait une promesse importante aux banquiers qu’il n’y aurait aucune ingérence de l’interdiction du fonctionnaire du gouvernement en matière de décisions commerciales.

Normes de Bâle

La naissance des normes bancaires de Bâle est attribuée à l'incorporation du Comité de Bâle sur la supervision bancaire (BCBS), établie par la Banque centrale des pays du G-10 en 1974.

Il a vu le jour sous le patronage de la Banque des règlements internationaux (BRI), Bâle, Suisse. Le comité formule des lignes directrices et formule des recommandations sur la réglementation bancaire fondée sur le risque de capital, le risque de marché et le risque opérationnel.

Le Comité a été formé en réponse à la liquidation chaotique de Herstatt Bank, basée à Cologne, en Allemagne, en 1974. L'incident a illustré la présence d'un risque de règlement dans la finance internationale. Historiquement, en 1973, l'échec soudain du système de Bretton Woods a entraîné la survenance de pertes en 1974 telles que le retrait de la licence bancaire de Bankhaus Herstatt en Allemagne et la fermeture de la Franklin National Bank à New York. En 1975, trois mois après la fermeture de la Franklin National Bank et d'autres perturbations similaires, les gouverneurs des banques centrales des pays du G-10 ont pris l'initiative de créer un comité sur la réglementation bancaire et les pratiques de surveillance afin de résoudre ces problèmes. Ce comité a ensuite été rebaptisé Comité de Bâle sur le contrôle bancaire.

Le comité agit comme un forum où une coopération régulière entre les pays membres a lieu concernant les réglementations bancaires et les pratiques de supervision.

Le Comité vise à améliorer le savoir-faire prudentiel et la qualité de la surveillance bancaire dans le monde.

Actuellement, il y a 27 pays membres du comité depuis 2009. Ces pays membres sont représentés dans le comité par la Banque centrale et l'autorité de la supervision prudentielle des activités bancaires.Outre les réglementations bancaires et les pratiques de supervision, le comité se concentre également sur la commission des lacunes dans la couverture internationale de supervision.

Bâle I

Le premier ensemble d'accord de Bâle, connu sous le nom de Bâle I, a été publié en 1988 avec un accent principal sur le risque de crédit.Il a proposé la création d'un système de classification des actifs bancaires sur la base du risque inhérent de l'actif.

Bâle II

Bâle II, le deuxième ensemble d'accords de Bâle, a été publié en juin 2004 - afin de contrôler l'utilisation abusive des normes Bâle I, notamment par l'arbitrage réglementaire.Les normes Basel II visaient à créer une norme internationale uniforme sur le montant du capital dont les banques ont besoin pour se protéger contre les risques financiers et opérationnels.Cette fois, cela serait réalisé en maintenant un capital adéquat proportionnel au risque auquel la banque s'expose (par le biais de ses pratiques de prêt et d'investissement).Il a également mis l'accent sur les exigences de divulgation.

Bâle III

Le troisième épisode des Accords Bâle (BASEL III) a été introduit en réponse à la crise financière mondiale et devrait être mis en œuvre d'ici 2020.

Il nécessite un plus grand renforcement des exigences en matière de capital, de la liquidité des banques et de l'effet de levier bancaire.Cependant, les critiques soutiennent que ces normes peuvent davantage entraver la stabilité du système financier en offrant une incitation plus élevée à contourner les réglementations.

Le système bancaire indien est resté largement indemne dans la crise financière mondiale.Ceci est principalement entre autres, en raison de la capitalisation relativement robuste des banques indiennes.La Reserve Bank of India (RBI) avait prévu la date de début pour la mise en œuvre des normes de Bâle III sur une période de 6 ans à partir d'avril 2013. L'obligation récente de perfusion de capitaux propres supplémentaires compte tenu de la faible croissance économique et des actifs non performants croissantsdes banques indiennes dépeignent une image sombre et peuvent entraîner un retard dans la mise en œuvre des normes de Bâle III.

Convertibilité des comptes de capital et banques

Capital Account Convertibilité (CAC) ouvrirait les banques indiennes à une plus grande concurrence des acteurs internationaux.Dans le monde entier, l'accent du secteur bancaire est en consolidation en vue de créer des puissances financières mondiales, qui fournissent une gamme complète de services financiers sous un même parapluie.Mais l'exigence la plus importante pour cela serait la taille du bilan et une base de capital substantielle pour amortir la large gamme des risques sur et hors bilan.La proposition présentée par le comité Narasimham est en phase avec cette tendance mondiale.

Par : AbhipediaProfilRessourcesSignaler une erreur